Sécuriser votre prêt immobilier avec une assurance perte d’emploi

L'assurance perte d'emploi est une garantie facultative qui peut être incluse dans votre assurance emprunteur lors d'un crédit immobilier. Elle est conçue pour prendre en charge une partie ou la totalité de vos mensualités de prêt en cas de licenciement, sous certaines conditions. Sécuriser son prêt immobilier avec cette assurance est un choix judicieux pour se protéger des aléas de la vie professionnelle.

📊 Bon à savoir

Les prix des primes d'assurance perte d'emploi varient généralement entre 0,10% et 0,60% du montant du prêt immobilier, en fonction de plusieurs facteurs comme l'âge de l'emprunteur, la durée d'indemnisation souhaitée et le pourcentage de couverture des mensualités.

Les bases de l'assurance perte d'emploi

L'assurance perte d'emploi est une garantie facultative qui peut être incluse dans votre assurance emprunteur lors d'un crédit immobilier. Elle vise à prendre en charge partiellement ou totalement vos mensualités de prêt en cas de licenciement ouvrant droit aux allocations chômage.

Conditions d'éligibilité strictes

Pour pouvoir souscrire cette garantie, il faut remplir plusieurs critères :

• Être salarié en CDI avec une ancienneté minimale de 6 à 12 mois
• Avoir généralement moins de 55 ans

En revanche, les situations suivantes sont exclues :

• Démission
• Licenciement pour faute grave
• Rupture conventionnelle
• Chômage partiel

Les salariés en CDD peuvent parfois en bénéficier s'ils ont obtenu un CDI après au moins 90 jours en poste.

Délais de carence et de franchise

L'activation de la garantie est soumise à deux délais :

• Le délai de carence de 6 à 12 mois à compter de la signature du contrat, durant lequel aucune indemnisation n'est possible
• Le délai de franchise de 3 à 6 mois après le licenciement, pendant lequel les mensualités restent à votre charge

Niveaux d'indemnisation variables

Les montants pris en charge par l'assurance varient selon les contrats, entre 30% et 80% de la mensualité. L'indemnisation peut être fixe ou progressive dans la durée, mais reste plafonnée. Voici un exemple de coût pour une assurance emprunteur avec et sans garantie perte d'emploi :

Garanties	Décès/PTIA/IPT/ITT	Décès/PTIA/IPT/ITT + chômage
Coût total	2 613,81 €	6 712,43 €
Mensualité	10,89 €	27,97 €
TAEA moyen	0,09%	0,18%

En somme, la garantie perte d'emploi constitue une protection non négligeable mais coûteuse, à étudier au cas par cas selon votre situation.

Détails sur le fonctionnement de l'indemnisation

L'activation de l'assurance perte d'emploi nécessite la fourniture de certains documents justifiant de la perte involontaire d'emploi, comme le certificat de travail ou la notification de licenciement. L'assureur doit en effet vérifier que les conditions de mise en œuvre de la garantie sont bien réunies avant de procéder à l'indemnisation. Plusieurs dispositions contractuelles impactent l'effectivité de la prise en charge :

Le délai de carence

Il s'agit de la période qui court entre la signature du contrat d'assurance et le début d'application des garanties. Pendant ce délai, qui peut aller de 6 à 12 mois, l'assureur ne versera aucune prestation en cas de sinistre.

Le délai de franchise

Il démarre à compter de la perte d'emploi et dure généralement de 3 à 6 mois. Durant cette période, aucune indemnisation n'est versée par l'assurance. L'emprunteur doit donc continuer à rembourser les échéances du prêt par ses propres moyens pendant ce laps de temps. Au total, entre délai de carence et délai de franchise, il faut compter de 9 à 18 mois avant que l'indemnisation ne soit effective.

Les limites d'indemnisation

Les conditions de remboursement par l'assurance sont également encadrées :

• Dans la durée : la prise en charge est généralement limitée à une période de 18 à 48 mois.
• Dans le montant : le plus souvent, l'assurance ne couvre pas la totalité de la mensualité mais seulement 30% à 80% de son montant. Ce pourcentage peut être fixe ou évolutif dans le temps.

Prise en charge de la mensualité	Modalités
30% à 80%	Fixe ou progressif
Durée	18 à 48 mois maximum

Certains contrats laissent à l'assuré le choix du pourcentage d'indemnisation, avec un impact à la hausse ou à la baisse sur le montant de la prime d'assurance. En tout état de cause, les montants pris en charge par l'assureur restent plafonnés. Par exemple, l'indemnité mensuelle versée peut être limitée à un maximum de 1500€ par assuré. La mise en œuvre de la garantie perte d'emploi est donc soumise à des conditions restrictives qu'il convient de bien analyser lors de la souscription. Le recours à un courtier en assurance peut être utile pour comparer les offres et bénéficier d'un contrat adapté à sa situation, tant en termes de coût que de niveau de couverture.

Comparaison de coûts et sélection de l'assurance adaptée

Souscrire une garantie perte d'emploi avec son assurance emprunteur peut s'avérer judicieux pour sécuriser le remboursement de son prêt immobilier en cas de perte involontaire d'emploi. Néanmoins, avant de franchir le pas, il est essentiel de bien comprendre le fonctionnement et les conditions d'application de cette garantie facultative.

Comparaison des offres : un préalable indispensable

Les solutions d'assurance perte d'emploi sont nombreuses sur le marché, avec des modalités et des tarifs variables d'un assureur à l'autre. Pour choisir la garantie la plus adaptée à votre profil et à votre budget, comparer les offres est un passage obligé. Les éléments clés à examiner sont :

• Le coût de la garantie, exprimé en pourcentage du capital emprunté (en général entre 0,10% et 0,60%)
• Les conditions d'éligibilité (ancienneté requise, limite d'âge...)
• Les délais de carence et de franchise
• Le niveau et la durée d'indemnisation
• Les exclusions de garantie

N'hésitez pas à solliciter plusieurs devis d'assurance et à les passer au crible. Un courtier en assurance de prêt peut vous épauler dans cette démarche de comparaison.

Critères de sélection pour bien choisir sa garantie chômage

Au-delà du coût, plusieurs paramètres sont à considérer pour sélectionner l'assurance perte d'emploi la plus pertinente :

Votre profil d'emprunteur

Votre âge, votre situation professionnelle et la stabilité de votre emploi sont des facteurs déterminants. Plus le risque de chômage est faible, plus vous aurez de latitude pour négocier des garanties intéressantes à un tarif compétitif.

Le niveau de couverture souhaité

Optez pour un pourcentage d'indemnisation qui vous permettra d'honorer sereinement vos mensualités de crédit en cas de coup dur, sans trop grever votre budget assurance. La plupart des contrats proposent une prise en charge de 30% à 80% de l'échéance.

Indemnisation	Taux de prise en charge
Minimum	30%
Médiane	50% à 60%
Maximum	80%

Les modalités de résiliation

Grâce aux récentes évolutions réglementaires (loi Hamon, loi Bourquin...), il est aujourd'hui plus facile de résilier ou de changer d'assurance emprunteur en cours de prêt. Privilégiez les contrats autorisant une résiliation infra-annuelle, voire à tout moment.

« Bien choisir sa garantie perte d'emploi, c'est trouver le meilleur équilibre entre le niveau de protection souhaité et le coût. Il faut accepter de payer un peu plus cher pour être couvert de façon optimale. » Céline Dupont, courtière en assurance

En définitive, la souscription d'une assurance perte d'emploi ne doit rien au hasard. Prendre le temps de comparer les offres et de bien évaluer vos besoins vous permettra de dénicher la perle rare. Une garantie sur-mesure, qui vous protègera efficacement sans peser excessivement sur votre budget.

L'essentiel à retenir sur l'assurance perte d'emploi pour prêt immobilier

L'assurance perte d'emploi pour prêt immobilier est une solution efficace pour se prémunir des difficultés financières en cas de licenciement. Bien que facultative, elle peut s'avérer très utile dans un contexte économique incertain. À l'avenir, cette assurance pourrait évoluer pour couvrir d'autres situations comme le chômage partiel ou la démission, afin de s'adapter aux nouvelles réalités du marché du travail et offrir une protection encore plus complète aux emprunteurs.